$ 10에서 소액 예금으로 전략 적립

마지막 업데이트: 2022년 5월 1일 | 0개 댓글
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[양맹수의 재산 불리기] 봉급 생활자의 재태크 전략 > 지난 칼럼

IMF 시대를 맞아 직장생활을 하는 봉급생활자들은 그 못지 않게 힘든 시기를 보내고 있다. 대부분의 직장인들은 급여가 깎이는 고통은 그만 두고라도 언제 직장을 잃을지 모르는 불안감 속에서 더 어려운 직장생활을 하는 것이다.
특히 봉급이 해마다 조금씩 오를 때에도 뛰는 물가와 자녀들이 성장하면서 늘어나는 교육비와 생활비 등을 고려하면 항상 부족하다고 생각해왔는데 월급은 오히려 줄어들었으니, 월급으로 생활하고 저축하기란 더욱 어려울 것이다.
그러나 어렵다고 해서 월급을 다 써버리면 내집마련, 자녀 교육비, 자녀의의 결혼자금, 긴급재난, 노후자금, 직장을 잃었을 때는 어떻게 할 것인가? 이럴 때일수록 더욱 아끼고 절약하여 소득의 일정 부분을 저축함으로써 미래에 대비해야 한다. 우리의 어머니들은 60년대 먹을 것조차 부족하던 시기에도 밥을 할 때 쌀 한 줌이라도 항아리에 모으는 절약장신으로 생활했다. 이는 당장은 힘이 들더라도 목돈이 필요한 시기를 대비하는 현명한 생활습관이었다. 우리도 지금 어렵고 힘들더라도 이러한 마음가짐으로 미래를 대비하는 슬기로운 자세로 오늘을 살아야 한다.

저축할 여력이 없다는 생각에서 탈피하자 흔히 우리는 "저축할 돈이 없어서 저축을 못한다" 느니 "여유가 있어야 저축을 하지" 라고 자조적인 얘기들을 많이 하고 있으나 목돈은 한 순간에 만들어지는 것이 아니라 작은 금액이 꼬박꼬박 모이면 목돈이 된다는 티끌모아 태산의 지혜를 갖고 생활해야 한다.
봉급생활자들이 살아가면서 가장 경계해야 할 사항이 자포자기형의 생활태도이다. "집 값이 얼만데 내 봉급으로 언제 집을 살 수 있겠어. 차라리 그때 그때 잘 먹고 즐기면서나 살자" 는 식의 자포자기형의 생활은 자녀의 교육비등과 전세보증금등을 올려줌으로써 생활은 점점 어렵게 된다.

저축후 소비하는 생활습관이 중요하다 매달 소득에서 쓰고 남은 돈을 저축하려고 하다 보면 소비성향이 높아질 수 있다. 더구나 봉급생활자들의 경우에는 소득이 일시에 목돈이 되는 것이 아닌 만큼 먼저 저축한 후 소비하는 이른바 "선저축 후소비" 의 생활습관이 무엇보다 중요하다. 일반 가계에서 많이 활용하고 있는 계 등이 이와 같은 저축형태의 대표적인 것이지만 사금융은 원금을 떼일 위험(risk)이 매우 크므로 지양하는 것이 좋다. 봉급통장에서 매월 자동으로 인출되어 적립되는 자동이체등을 활용하면 목돈을 마련하는데 효과를 볼 수 있다.

내집이 없는 경우에는 내집마련에 대한 사전 대비도 소홀히 해서는 안된다 우리 나라 사람들의 저축목적 중 가장 큰 목적은 내집마련이다. 특히 봉금생활자의 경우에는 한꺼번에 목돈을 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 쥘 수 없는만큼 이에 대하여 사전준비를 철저히 해나가야 한다. 이러한 사람에게 유리한 저축제도는 주택은행에 내집마련주택부금(청약용)관 청약저축이 있다. 내집마련주택부금(청약겸용)은 매월 5만원에서 50만원까지 자유롭게 불입할 수 있고, 청약저축은 2만원에서 10만원까지 자유롭게 저축할 수 있다. 이들 상품은 가입하고 2년이 경과하면 신규분양아파트 청약 1순위가 주어지고 주택구입시 부족자금을 장기저리로 대출 받을 수 있으며 연말정산시 저축금액의 40% 범위 내에서 최고 72만원까지 소득공제도 받을 수 있으므로 봉급생활자가 가입하기에 적당한 상품이다.


봉급생활자에게 우대를 주는 저축제도를 활용하자 금융기관에서 판매하는 상품 중에는 근로자 우대하는 상품들이 자주 등장한다 지금은 폐지되었지만 큰 인기를 끌었던 "재형저축" 같은 상품도 근로자만이 가입할 수 있는 상품이었다. 현재 근로자를 우대하여 주는 저축으로는 근로자우대저축·신탁이 있다. 이 상품은 연간 근로소득이 2천만원 이하인 근로자가 전 금융기관을 통하여 1인 1계좌만 가입가능하고 매월 1만원 이상 50만원 이하로 3년 이상 5년 이하로 저축하면 이자소득세를 비롯한 모든 세금을 면제하여 주는 비과세혜택을 받는다.
현재 이자소득세 등이 24.2%이므로 세후수익률에서 일반과세하는 상품(이자소득세등24.2%)에 비해 훨씬 유리하다. 즉 지급 받은 이자가 1백만원일 때 일반 상품은 세금으로 24만2천원을 부담하나 비과세상품은 세금이 전혀 없으므로 세후 실질이자는 많은 차이가 난다.
근로자우대저축은 확정금리로서 금융기관에 따라 차이가 있으며 은행권은 9% 정도이고, 신탁은 각 금융기관의 운용실적에 따른 실적배당을 하므로 금융기관 선택에 따라 금리차가 많이 날 수도 있다. 이 상품은 비과세가계저축·신탁과 달리 저축이나 신탁중 하나만 선택해서 가입할 수 있으므로 금리하락기에는 확정금리 상품인 근로자우대저축을 가입하고 금리가 올라 갈 것으로 예상되면 근로자우대신탁에 가입하는 것이 좋다.
근로자우대저축 외에 이용할만한 절세상품은 장기주택마련저축, 개인연금신탁이 있고, ’98년말까지만 한시적으로 가입을 허용했던 비과세가계저축·신탁이 있다. 비과세가계저축은 지금은 새로 가입할 수 없지만 기존에 가입하였다면 금리가 높던 시기에 확정금리를 약속했던 상품으로 이자에 대한 세금도 전혀 없어 세후 실질소득을 높일 수 있으므로 불입금액을 높여 이용하면 효과적이다. 또한 목돈을 예치하거나 추가적금에 가입할 때는 정기예금이나 적금, 상호부금, 적립식목적시신탁, 노후생활연금신탁 등에 세금우대로 가입하여 절세혜택을 최대한 이용하는 것이 좋다. 이러한 세금우대통장은 이자에 대한 세금을 일반 세율 24.2%보다 낮은 11.2%만 적용하므로 똑같은 금리를 받더라도 세후 실제받는 이자는 차이가 많다.

매월 이자를 받는 저축보다 이자복리식 저축제도가 유리하다
목돈을 굴리는데 있어서 그 금액이 큰 경우에도 이자도 비교적 커서 이자를 다시 저축할 수 있으나 작은 경우에는 써버릴 가능성이 높다. 따라서 이자금액을 복리로 계산해서 만기일 에 원금과 같이 지급받는 복리식 저축제도가 좋다. 현재 복리식상품으로는 월복리신탁과 일부 정기예금이 있고 이러한 복리식상품은 매월 이자에 대한 이자까지 원가하여 주기 때문에 상대적으로 유리한 저축제도이다. 채권의 경우 3개월마다 이자를 복리로 계산해 주는 복리채나 발행금액을 할인 해 주고 만기에 액면금액을 지급하는 할인채를 이용하는 게 바람직하다.
예를 들어 연 8%의 이자지급식 정기 예금에 1천만원을 예치하게 되면 3년 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 후에 이자와 원금을 찾더라도 3년간 24%(세전) 이율밖에는 받을 수 없으나, 이를 월복리예금에 가입한 경우는 3년간 27% 정도의 이자를 받을 수 있어 약 30만원의 추가수익을 올릴 수 있다.

설정환율 달성시 자동해지, 1달러 '짠테크'…진화하는 ‘달러예금’

미국 달러화. 셔터스톡

외화 예금이 진화하고 있다. 환차익과 이자를 함께 얻을 수 있고 투자자가 원하는 환율을 달성하면 자동으로 해지되는 기능으로 무장한 상품까지 등장했다. 1달러처럼 소액 투자가 가능한 상품도 인기몰이하고 있다. 원화가치 급등 속 싼값에 달러를 사려는 수요가 늘면서 이들을 잡기 위해 은행들이 적극적으로 나서면서다. 지난해 1월 달러당 1190원대에 머물던 원화가치는 지난달 1117원대까지 상승했다.

KB국민은행은 지난 2일 ‘자동 해지’ 기능이 포함된 외화 예금상품인 ‘KB TWO테크외화정기예금’을 선보였다. 고객이 가입할 때 지정한 환율이 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 넘어가면 예금을 자동으로 해지한 뒤 환전해주는 상품이다. 환전된 예금은 고객이 원하는 계좌로 입금된다. 원하는 환율을 달성해 자동으로 해지가 돼 계좌에 입금되면 갱신 주기에 따른 예금 이자도 함께 받을 수 있다.

국민은행 관계자는 “환차익 등을 노리는 상품들에 대한 수요가 커지며 외화 정기예금을 원하는 투자자를 겨냥해 해당 상품을 기획했다”고 설명했다.

외화예금이 자산가들의 전유물이란 고정관념을 깨는 상품도 시장에서 인기를 끌고 있다. 하나은행이 지난해 9월 선보인 ‘일달러 외화적금’이다. 1달러부터 적금할 수 있는 ‘짠테크’ 상품으로 소액으로 쪼개 투자할 수 있고, 가입 기간인 6개월 동안 매달 1000 달러(약 111만원)까지 자유롭게 납입하는 적금 상품이다. 특히 가입한 뒤 한 달이 지나면 현찰 수수료 없이 달러로 찾을 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 수 있다.

소액 외화예금을 원하는 수요를 제대로 겨냥한 덕에 가입 좌수는 출시 후 한 달 만에 1만좌를 돌파한 뒤 지난 1일 기준 5만8300좌를 기록했다. 신지숙 하나은행 미래금융사업부 차장은 “소액으로도 투자가 가능하고 비대면으로 가입 가능한 상품이다 보니 젊은 층에 인기가 있다”며 “최근에는 환테크 목적으로 중장년층의 가입비율도 함께 높아지는 추세”라고 밝혔다.

NH농협은행도 지난해 10월 원화와 외화 적금 상품을 ‘패키지’로 묶은 ‘NH 주거래우대 외화 적립예금’을 출시했다. 기존 ‘NH 주거래우대적금’에 가입한 고객이 외화 예금 상품 ‘NH 주거래우대외화적립예금’에 가입하면 각각 0.1% 우대금리 혜택을 받을 수 있다.

지난해 9월부터 이어진 원화 강세와 진화하는 외화예금의 등장 속에 달러예금의 덩치도 커지고 있다. 3일 은행권에 따르면 5대 시중은행 (우리ㆍ신한ㆍKB국민ㆍ하나ㆍNH농협)의 지난달 달러예금 잔액은 503억 달러(약 56조원)로 지난해 9월(479억 달러) 이후넉 달 사이 24억 달러(5%)나 불어났다. 원화의 몸값이 오르며 이를 달러로 환전해 은행 예금에 쌓아두려는 투자 심리가 커진 것이다.

한국은행에 따르면 지난해 말 국내 거주자 가운데 개인이 보유한 달러예금은 177억8000만 달러(약 19조8100억원)로 집계됐다. 지난해 1월(153억5000만 달러)보다 15.8% 늘어난 수치다. 전체 달러예금 잔액은 지난해 9월 이후 넉 달 연속 사상 최대 기록을 경신 중이다.

다만 자산 배분을 위한 외화 예금 상품이 아닌 단기 환차익 등을 위한 외화 매입은 위험 요소가 크다는 지적도 나온다. 백석현 신한은행 연구원은 “단기 환차익을 노리기 위한 외화 상품은 단기적인 환율 변동성 등의 위험성이 있다”며 “주식 투자 리스크 대비를 위한 달러화 자산 매입 등 포트폴리오를 보호하는 방향으로 외화 투자를 하는 것이 더 바람직하다”고 조언했다.

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$ 10에서 소액 예금으로 전략 적립

(~2022-07-14 23:59:00 종료)

모아시스 이벤트 모아시스 이벤트

하나은행은 오는 9월 7일까지 인터넷뱅킹과 콜센터 상담원을 통해서만 가입할 수 있는 ‘e-플러스 공동구매 정기예금’을 한시 판매한다고 26일 밝혔다.

이 상품은 많이 판매될수록 높은 이율이 적용되는 1년제 정기예금 상품으로 판매금액이 ▲20억원 미만 시 연 3.59% ▲20억원 이상 시 연 3.69% ▲60억원 이상 시 연 3.79% ▲100억원 이상 시 연 3.89% 금리를 지급한다.

가입 가능금액은 계좌당 최저 100만원에서 최대 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 5000만원까지이며 가입 기한 내 최대 모집한도인 500억원이 모이면 판매가 자동 종료된다.

하나금융그룹과 OK캐쉬백 가맹점에서 적립된 통합 포인트인 ‘하나캐쉬백’으로도 가입이 가능하며 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 홈페이지에서 진행 중인 본인의 하나캐쉬백 조회하기 이벤트에 참여하면 공짜 쇼핑쿠폰도 받을 수 있다.

하나은행 신사업추진부 관계자는 “소액예금 가입자도 공동구매를 통해 고금리의 혜택을 누릴 수 있으며 특히 인터넷 사용 기회가 많은 직장인이나 주부, 젊은층 고객들에게 높은 호응이 예상된다”며 “온라인 상에서 이와 같은 상품을 적극적으로 판매하는 것은 인터넷 기반의 다양한 고객층을 확보함으로써 수익원을 다양화시키고 온라인과 금융을 접목하는 새로운 시장 기반을 다지기 위한 전략”이라고 밝혔다.

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이미지 확대보기 올해 1분기 가장 인기 많은 체크카드로 ‘우리 010PAY 체크카드’가 꼽혔다. /사진제공=카드고릴라

[한국금융신문 김경찬 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 기자] 코로나 이후 간편결제 서비스 이용이 급증하면서 반대급부로 체크카드 발급수가 줄어들고 있다. 일상회복으로 체크카드 이용금액은 늘었으나, 발급수는 감소세를 보이고 있다.

19 일 여신금융협회 공시에 따르면 지난 1분기 체크카드 총 발급수는 1억533만장으로 전년 동기 1억815만장 대비 소폭 줄었다. 이중 신한·삼성·KB·현대·롯데·우리·하나카드 등 7개 전업 카드사의 체크카드 발급량은 총 6157 만장으로 1년 만에 약 300만장 줄었다.

발급수는 분기말 시점에 발급된 총 체크카드 수를 가리키며, 소액신용한도가 부여된 하이브리드형 체크카드가 포함되며 유효기간 내의 이용가능 및 이용불가 카드를 모두 포함하고 있다.

체크카드는 지난 2016년 6788 만장을 기록한 이후 꾸준히 감소세를 보이고 있으며 주요 간편결제 서비스들이 다양한 혜택과 편의성으로 고객을 확보하면서 체크카드 경쟁력이 약화되고 있다는 분석이다.

지난 1분기 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 체크카드 발급수가 가장 많은 곳은 NH농협은행으로 2798만장을 기록했다. 전업 카드사 중에서는 신한카드가 2070만장으로 가장 많은 체크카드 발급수를 기록했다.

신한카드를 비롯해 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 KB국민카드, 우리카드, 하나카드 등 금융지주계열 카드사들이 상위권을 차지하며 은행 영업점을 기반을 둔 카드사들의 발급수가 상대적으로 많았다. 현대카드가 9만6000장으로 전체 체크카드 발급기관 중 가장 적었으며, 롯데카드와 삼성카드도 각 64만장과 70만장을 기록했다.

지난 1분기 기준 체크카드 이용금액은 총 42조9207억원으로 전년 동기 대비 1조3139억원 증가했다. 7개 전업 카드사의 체크카드 이용금액은 전년 동기 대비 24조1711억원으로 전년 동기 대비 소폭 증가했다.

체크카드 이용금액의 경우 계절적 영향으로 분기별 금액 차이를 나타내지만 연도별 분기 이용금액을 줄어들고 있는 추세다. 다만 지난 1분기에는 사회적 거리두기 완화 조치 시행 등으로 일상회복 기대감이 고조되고, 체감경기 개선이 나타나면서 전반적인 소비 증가세가 유지된 것으로 보인다.

최근 체크카드와 비슷한 결제 구조를 가진 간편결제 이용률이 확대되면서 체크카드 발급수에도 영향을 미치고 있다. 간편결제는 결제 서비스와 은행계좌를 연결하여 선불충전금으로 결제하는 직불 방식과 유사한 결제 형태를 지니고 있다.

특히 코로나 이후 비대면 거래량이 증가하면서 이커머스 서비스에서 간편결제를 통해 빠르고 쉽게 결제서비스를 이용할 수 있으며, 다양한 가맹점 결제 혜택을 제공하는 등 간편결제 이용이 대폭 늘어나고 있다. 체크카드의 주이용층인 MZ세대 역시 간편결제를 사용하는 주된 이유로 간단하고 편리한 절차 등 편의성을 꼽았다.

비대면 거래 확대에 카카오페이나 네이버페이 등 간편결제 서비스가 사상 최대 이용실적을 기록하면서 높은 성장세를 보이고 있다. 국민의힘 윤창현 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 지난해 네이버페이와 카카오페이, 토스를 통해 결제된 금액은 63 조 6702 억원으로 전년 대비 48.8% 증가했다.

네이버페이로 결제된 금액이 44 조 188 억원, 결제 건수는 11 억9 300 만건을 기록했으며, 카카오페이는 17 조4 536 억원과 9억 700 만건, 토스는 2조1 978 억원과 8 600 만 건 결제됐다.

네이버페이를 통해 결제하면 기본 1% 적립 혜택을 제공하며 ‘네이버플러스 멤버십’ 혜택 4% 적립 혜택을 포함하는 경우 최대 5%까지 적립이 가능하다. 카카오페이도 가맹점 결제에 대한 다양한 할인·적립 혜택을 제공한다.

주요 체크카드의 경우 캐시백이나 포인트 적립 혜택 등을 제공한다. 카드고릴라에 따르면 가장 인기 많은 체크카드로 꼽힌 우리카드의 ‘010PAY 체크카드’는 온·오프라인 결제금액의 0.2% 적립 혜택을 제공하며 매달 10일에는 10% 적립 혜택을 제공한다.

또한 우리카드의 ‘#오하쳌(오늘하루체크)’는 온라인 쇼핑과 간편결제, 카페, 배달앱, 대중교통 등 이용금액의 5% 캐시백 혜택을 제공한다. 신한카드의 ‘신한카드 Deep Dream 체크’는 기본 0.2% 포인트 적립 혜택과 자주 가는 DREAM 영역에서 3배, DREAM 영역 중 가장 많이 이용한 영역은 5배의 포인트 적립 혜택이 제공된다.

주요 간편결제 서비스들이 혁신금융서비스를 통해 소액 후불결제 서비스를 $ 10에서 소액 예금으로 전략 적립 제공하면서 향후 간편결제 플랫폼 유입이 더욱 확대될 전망이다. BNPL(Buy Now, Pay Later)은 ‘선결제-후지불’ 서비스로, 선불전자지급수단으로 물품을 구매시 충전잔액과 대금결제액 간의 결제부족분이 발생하는 경우 추후에 상환할 수 있다.

네이버파이낸셜은 지난해 2월 금융위원회로부터 소액 후불결제 서비스를 혁신금융서비스로 지정받아 지난해 4월 네이버페이 후불결제 서비스를 제공하고 있다. 카카오페이는 지난 1월부터 모바일 후불형 교통카드 서비스를 제공하고 있으며, 토스는 지난 3월부터 후불결제 서비스를 제공하고 있다.


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