자산관리

마지막 업데이트: 2022년 2월 7일 | 0개 댓글
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국내와 해외의 자산관리, 어떻게 다를까?

동서양을 막론하고 통하는 속담이 있어요. 옛날부터 전해 내려오는 속담 중에 ‘무소식이 희소식’이라는 말이 있죠. 마찬가지로 서양에서도 같은 뜻으로 ‘No news is good news’라는 말이 있습니다. 소식이 없다는 것은 동서양을 막론하고 별 탈 없이 잘 있다는 뜻이니 기쁜 소식과 마찬가지라는 거겠죠.

하지만 살다보면 무소식이 날벼락을 불러오는 날도 많아요. 느닷없이 찾아오는 인생 사건사고! 별 탈이 생겼을 땐 보험이 희소식이랍니다. 우리 가계를 든든하게 지켜주고 있는 보험자산! 우리나라와 다른 국가간에는 각기 다른 자산관리 성향에 따라 차이점이 존재한다고 하는데요. 오늘은 직접적인 수치 비교를 통해 그 차이에 대해 알아보도록 하겠습니다~!

세계인의 금융자산관리, 저축 먼저? 투자 먼저?

먼저 보험의 중요성을 살펴보기 위해, 가계 금융자산에서 보험과 연금이 차지하는 비중을 알아보도록 할게요.

최근 금융투자협회가 발표한 자료에 따르면, 우리나라의 가계 금융자산에서 보험(연금 포함)이 차지하는 비중은 26.7%라고 하네요. 예를 들어, 가계가 금융자산 1억 원을 보유하고 있다면, 이 중에서 보험이 2,670만 원 정도 라는 얘기지요. 비중이 가장 큰 자산은 예상대로 예금(현금 포함)으로, 비중은 45.5%에 달한답니다. 우리나라에서는 여유자금이 생기면 우선적으로 저축부터 하기 마련이지요.

미국 가계의 경우에는 보험 비중이 28.5%로 우리나라의 26.7% 보다 높은 편입니다. 이웃나라 일본도 28.2% 이고요. 금융자산 구성을 살펴보면, 미국인들은 저축보단 투자를 선호 하고 일본인들은 투자보단 저축을 선호 하는 듯하네요. 미국 가계의 투자 비중은 53.9%에 달하는 반면, 예금은 14.3%에 불과합니다. 반대로 일본은 예금 비중은 55.6% 이지만 투자 비중은 11.8% 이죠. 한편 유럽의 보험 비중은 상대적으로 높답니다. 영국은 무려 53.5%로 집계됐고, 유로존(유로화를 공통 언어로 쓰는 유럽국)은 35.8% 랍니다. 그밖에 자산관리 자산관리 호주에서도 보험이 가계 자산에서 차지하는 비중은 56.6%나 되는 것을 나타났어요. 이렇게 외국 사례와 비교해 본다면, 우리나라 가계자산에서 보험(연금 포함)이 차지하는 비중은 미국, 유럽, 일본, 호주 등 선진국에 비해 낮은 편이에요.

세계인의 부동산 자산관리, 우리나라는 몇 위?

그런데 여기서 또 한가지 고려해야 할 사항이 있답니다. 지금까지는 가계의 금융자산 가운데 보험의 비중을 비교했는데요. 가계는 금융자산뿐만 아니라 부동산과 같은 비금융 자산도 보유하고 있죠. 우리나라는 전체 자산에서 금융자산이 차지하는 비중이 위의 6개 국가 가운데 가장 낮기 때문에 전체 자산에서 보험의 비중은 더욱 낮아지겠죠.

우리나라 가계의 전체 자산에서 예금이나 보험과 같은 금융자산이 차지하는 비중은 24.9%에 그치고 있어요. 부동산과 같은 비금융 자산의 비중이 75.1%로 압도적으로 높기 때문이지요. 국내 가계의 총 자산 규모가 1억 원이라면, 평균적으로 부동산 가치가 7,500만 원이고 금융자산이 2,500만 원 인 셈이죠. 반면 미국 가계는 비금융 자산은 31.5%에 불과합니다. 금융자산을 68.5%나 갖고 있는셈이죠. 여기서 보험이 금융자산에서 차지하는 비중이 아니라 금융자산과 비금융자산을 합한 전체 자산에서 차지하는 비중을 계산해 볼만하죠.

우리나라의 보험은 가계 금융자산에서 차지하는 비중은 26.7% 이지만, 전체 자산에서 차지하는 비중은 6.6%로 계산되네요. 전체 자산이 1억 원이라면 보험은 660만 원 정도로 도출되죠. 미국의 보험은 가계 금융자산에서 차지하는 비중은 28.5% 이지만, 전체 자산에서 차지하는 비중은 19.5% 이네요. 결국 우리나라는 주요 선진국들과 비교할 때, 가계의 전체 자산에서 금융자산이 차지하는 비중은 가장 낮고, 또 금융자산에서 보험이 차지하는 비중도 가장 낮다 는 사실이 확인됐어요

▶ 세계인의 자산관리, 늘어나는 보험자산

우리나라 가계의 보험(연금 포함) 비중이 주요 선진국들과 비교해서는 낮지만 과거보다는 늘어났답니다. 금융자산에서 차지하는 보험의 비중은 2003년에는 21.6% 였지만, 2007년에는 22.7%로 상승했고, 2009년과 2011년에는 각각 24.3%와 25.6%로 올랐다가, 현재(2012년 3/4분기 기준)는 26.7%로 높아졌네요. 보장자산의 필요성에 대한 인식이 확산되고, 고령화 시대 연금의 중요성이 강화된 영향이라고 할 수 있겠죠.

금융자산에서 차지하는 보험의 비중이 커진 것은 우리나라에서만 나타난 현상은 아니에요. 미국, 일본, 유럽, 호주 등 세계 곳곳에서도 보험의 비중은 점차 증가 해 왔지요. 미국의 보험이 금융자산에서 차지하는 비중은 1990년에는 25.2%였지만, 2005년에는 28.0%로 상승했고, 현재는 28.5%로 올랐네요. 영국에서도 1990년에 44.4%였던 보험 자산의 비중이 현재는 53.5%로 상승했죠. 기간에 따라 일부 국가에서 부동산 버블 등 일시적인 요인으로 인해서 금융자산이 자산관리 자산관리 줄어들고 보험 비중도 감소한 시기가 있기는 했지만, 전반적으로 보험의 중요성은 커지는 추세 이지요.

선진국도 신흥국도 보험자산 관리가 대세!

선진국에서는 보험이 가계자산 가운데 중요한 비중을 차지하고 있다는 사실을 알 수 있었는데요. 신흥시장에서도 고령화를 주목하며 그에 따른 대책을 강구하고 있다고 합니다. 중국에서는 60세 이상 인구가 지난 2012년 말 1억 9,400만 명에서 올해는 2억 200만 명으로 늘어날 전망이라고 하는데요. 사상 처음으로 2억 명을 웃돌 것으로 전망됩니다. 따라서 고령화와 더불어 노후생활에 대비한 연금보험, 각종 자산관리 질병과 사망을 보장하는 건강보험과 종신보험에 대한 관심 이 자연스럽게 커지는 셈이죠.

그 밖에도 브라질, 러시아, 베트남 등의 신흥시장도 성장하는 보험시장으로 주목 받고 있습니다. 이렇듯 보장자산에 대한 수요는 다양하고 복잡해지는 요즘, 이러한 수요에 부응해 상품들도 끊임없이 개발되며 출시되고 있다는 사실은 희소식이라고 생각해요. 전 세계적으로 보험자산의 중요성이 강조되는 지금, 향후 보험시장의 무궁무진한 성장과 발전이 기대되는 지금입니다.

‘자산관리’라는 단어가 어느 때보다 흔하게 다가오는 요즘, 각자의 방법만을 설명하는 의견을 듣다보면 재테크라는 명목으로 단순히 한 곳만 바라보게 된다. 저축이나 연금의 필요성을 느끼지 못하고 노후를 투자의 성패에 맡기는 경우도 있다. 은퇴 설계에 무엇을 준비하고 활용해야 하는지 간과하기 십상인 것이다. 나무를 헤쳐나가기 위해서는 자산관리 큰 숲을 보는 것이 도움이 된다. 은퇴자산관리의 일련의 과정을 한 눈에 정리해 보는 일이 의미 있는 이유다.

[ ‘미래설계’ 단계의 은퇴자산관리 전략 ]

● 효율적인 소비도 자산관리전략이다.

은퇴 전 경제활동기에는 직장을 다니면서 근로소득을 받거나 사업을 하면서 다양한 소득으로 기본적인 생활자금을 마련한다. 이 소중한 수입을 헛되이 쓰지 않고 잘 아껴서 효율적인 소비를 하는 것도 자산관리전략의 중요한 부분이다. 돈을 버는 기술도 중요하지만 돈을 잘 쓰는 기술이 훨씬 더 중요할지도 모른다. 같은 돈을 쓰더라도 적게 쓰는 방법을 찾아서 효율적인 소비를 하는 사람이 부자가 될 가능성이 훨씬 높다고 한다. 재테크의 근간은 절약이라는 말을 다시 한번 마음속에 새겨 볼 만 하다.

● 저축은 언제나 옳다.

은퇴자산관리라 하면 생활비 외 여유자금을 활용하는 방법을 얘기하는데, 미래설계 단계의 자산관리는 저축, 투자, 연금으로 크게 구분할 수 있다. 저축 중 예적금은 자산관리 자금을 모을 수 있는 가장 확실한 방법이다. 아껴서 저축한 만큼 절대 변하지 않는 정확한 목돈을 가져다 주기 때문이다. 주로 단기 목적을 달성하기 위한 전략으로 저축을 많이 사용하는데, 차량구입비, 교육비, 결혼자금, 여행자금, 투자종자돈 마련 등의 목적으로 많이 활용한다.

저축은 절약을 기본으로 매월 적립하는 금액을 늘려가는 것이 중요하다. 금리 높은 상품을 쫓아다니는 것도 좋지만 흔히 얘기하는 ‘적금풍차돌리기’와 같은 방법으로 원금을 늘리는 것이 더 중요하다. 또 사회초년기 재테크에서 빠지지 않는 상품이 청약저축이다. 지금은 청약당첨점수 논란으로 청약저축의 중요성이 낮아졌지만, 시장환경이나 정부정책은 언제든 변하기 때문에 기본적으로 청약저축을 가지고 있는 것이 좋다.

● 자산관리의 꽃, 투자

자산관리는 소비, 운용, 분배 등 총괄적 개념이지만, 흔히 투자를 의미하는 경우가 많다. 그만큼 투자는 선택이 아니라 필수인 시대가 되고 있다. 금융시장 및 경제상황에 따라 투자 시기가 달라질 수 있으며, 투자를 쉬는 것도 투자라고 볼 수 있다. 요즘 같은 저성장 시대에 투자를 배제하고 자산을 모으기란 거의 불가능에 가깝기 때문에 투자는 항상 관심 있게 지속적으로 수행해야 할 필요가 있다. 주식, 펀드, ETF, ELS 등 다양한 금융상품에 투자하거나 주택 및 수익형부동산을 활용하는 부동산 투자, 그리고 금, 달러 등 기타대체투자로 분류할 수 있다.

어느 한 분야를 자산관리 전문적으로 투자할 수도 있지만 복합적으로 생각해 볼 필요가 있다. 그동안 금융상품으로 종자돈을 모아서 부동산투자로 이어지는 것이 표준적인 재테크의 방법이었다. 그러나 지금은 유튜브 등 다양한 매체를 통해 많은 정보를 얻을 수 있으므로 명확한 투자대상과 목표가 있다면 대출 등을 활용해서라도 적극적으로 도전해보는 것이 더 트렌디한 방법이다. 물론 금리상승기에 무리하게 대출을 받아 투자를 해서는 절대 안된다. 선행적인 경험과 공부를 바탕으로 투자타이밍이라고 생각된다면 적극적으로 행동하는 것이 효율적인 투자방법이라는 것이다.

● 노후준비의 가장 확실한 방법, 연금

노후를 불확실한 투자로만 베팅할 수 없기에 연금을 기본적으로 준비하는 것이 좋다. 연금은 내가 준비한 만큼 받을 수 있는 가장 확실한 방법이다. 기본적으로 국민연금이나 직역연금 등 공적연금에 필수적으로 가입해 노후를 준비하는 것이 좋다. 공적연금으로 은퇴생활비를 충당하기 어렵다면, 연금저축이나 개인형IRP와 같은 개인연금을 추가로 가입해 보완해야 한다.

개인연금은 크게 두 가지로 분류할 수 있는데 납입 금액에 대해 세액공제나 소득공제를 받고 연금수령 시 3.3~5.5%의 저율과세를 내는 세제적격상품(연금저축, 개인형IRP)과 납입 때 아무 혜택이 없지만 연금 수령 시 자산관리 비과세 혜택이 있는 세제비적격상품(연금보험)이다. 세제혜택을 받을 수 있는 한도가 정해져 있으므로 세제적격상품을 먼저 가입하고, 세제비적격상품을 추가로 가입하는 것이 일반적이다.

[ ‘은퇴설계’ 단계의 자산관리 은퇴자산관리 전략 ]

● 은퇴설계는 월소득 확보부터 생각해보자

모아둔 은퇴자산으로 일부를 생활비로 쓰고, 일부는 추가 수익을 위한 투자에 활용해야 한다면 고민이 될 수밖에 없다. 생활비로 쓰는 것도 아깝지만, 투자는 항상 위험을 동반하기에 쉽지도 않다. 이럴 때는 안정적인 월소득을 확보하기 위한 활동을 먼저하고 남은 자산으로 투자한다면 문제가 쉽고 부드러워질 수 있다. 국민연금 등 공적연금을 언제부터 수령하는지 확인해야 할 것이며, 국민연금 수령 시까지 받을만한 퇴직연금이나 개인연금이 있다면 큰 도움이 된다.

퇴직금을 전부 또는 일부를 연금으로 수령하면 퇴직소득세 절감 혜택을 받을 수 있어 이 방법을 택하는 것도 좋은 선택이다. 개인연금은 만55세 이후 수령 가능하므로 퇴직연금을 잘 활용하면 국민연금·퇴직연금·개인연금이라는 ‘3층 연금’으로 은퇴생활을 편안히 즐길 수 있다. 3층 연금으로 생활비가 부족하다면 보유하고 있는 주택을 활용해 주택연금을 가입하는 방법도 있다. 주택연금은 자녀에게 집을 물려주지 않아도 되는 사람에게 어울리는 상품이며, 자녀에게 손 벌리지 않고 내 집으로 노후생활비를 확보한다는 차원에서 의의가 있다.

주택연금 외에 연금자원으로 활용할만한 상품으로 즉시연금이 있다. 연금상품은 원래 적금처럼 연금납입금을 적립하는 상품이지만, 적립기간을 없애고 목돈을 불입하면 바로 연금으로 받을 수 있는 상품이 즉시연금이다. 즉시연금은 ▲목돈을 불입하고 이자형식으로 연금을 받다가 만기에 원금을 돌려받는 상속형 즉시연금 ▲원리금을 평생 받는 종신형 즉시연금 ▲정해진 기간에 나눠 받는 확정형 즉시연금 등 다양한 형태가 있다. 상품별로 차이가 있지만 2022년 6월 기준(60세 여성)으로 상속형 즉시연금(20년 만기)은 1억원당 월 19만원 내외, 종신형 즉시연금(20년 보증)은 1억원당 월 30만원 내외를 받을 수 있다.

참고로 즉시연금의 공시금리는 월변동상품이 대부분으로 금리상승과 하락에 따라 변동한다. 금리상승기에는 연금액이 증가하지만, 반대의 경우 연금액이 하락하는 것에 대비해 상품별로 최저보증이율(1% 내외) 제도를 두고 있다. 이외에 모아둔 자산을 투자해 자산관리 금융상품의 이자수입이나 수익형부동산의 임대수입을 올리는 방법도 고려해봐야 한다. 금융상품은 이자지급식 정기예금이나 채권, ELS를 활용해 볼만하며, 수익형부동산은 오피스텔, 상가, 아파트 등 다양하다.

● 은퇴투자는 즐거운 투자가 될 수 있다.

은퇴투자는 원금을 잃어버리는 투자를 해선 안된다고 얘기들을 한다. 그러나 원금을 잃지 않는 투자는 사실상 없다. 손실 위험의 스트레스를 받는 투자는 건강에 해롭지만, 생활비가 아닌 잉여자금으로 투자를 하는 것은 기본적인 삶이 확보된 상태이기 때문에 훨씬 부담 없이 즐겁게 할 수 있다. 그래서 감당할 수 있는 투자금액으로 고위험을 감수하더라도 고수익에 도전해보는 투자자도 종종 있다.

무형 자산 관리

무형 자산 구성요소는 무형 자산(임차권 개량, 소프트웨어 권한, 영업 비밀, 브랜드 가치 평가 등의 자산)을 관리하는 데 도움이 되는 몇 가지 옵션을 제공합니다.

자본 자산 재무를 도출할 감가상각 및 상각 가정을 검토합니다.

새 무형 자산 추가 및 관리

새 무형 자산을 추가하려면 다음을 수행합니다.

무형 자산 ( ), 새 무형 자산 ( ) 순으로 누릅니다.

자산 세부정보 페이지의 드롭다운 목록에서 자산 클래스를 선택합니다. 예를 들어 비즈니스에 대해 정의된 항목에 따라 저작권, 로열티, 브랜드 가치 평가 등의 범주를 선택합니다.

자본 과 프로젝트 를 통합한 경우 페이지 드롭다운 목록에서 자산을 연결할 프로젝트를 선택합니다.

자산 자산관리 세부정보 페이지에서 페이지의 오른쪽 위를 마우스로 가리켜 메뉴를 활성화한 다음 작업 메뉴에서 새 자산 추가 를 선택합니다.

자산 세부정보를 입력하고 실행 을 누릅니다.

보험 % 또는 유지 관리 %에 대한 가정을 입력한 경우 기본적으로 해당 값이 채워지지만 자산 레벨에서 재정의할 수 있습니다.

자금 조달 가정 가로 탭을 눌러 자산에 대한 자금 조달 가정을 입력합니다.

자금 조달 가정을 입력한 경우 기본적으로 해당 값이 채워지지만 자산 레벨에서 재정의할 수 있습니다.

기타 비용 가로 탭을 눌러 기타 자산 비용을 입력합니다.

기타 비용에 대한 가정을 입력한 경우 기본적으로 해당 값이 채워지지만 자산 레벨에서 재정의할 수 있습니다.

자세한 정당화 가로 탭을 눌러 새 자본 자산에 대한 텍스트 기반 설명과 정당화를 입력합니다.

자산 추가를 마쳤으면 자산 세부정보 페이지에서 페이지의 오른쪽 위를 마우스로 가리켜 메뉴를 활성화한 다음 작업 메뉴에서 무형 자산 계산 을 선택합니다. 롤업 을 선택합니다. 이렇게 하면 총 엔티티, 총 고정 자산 및 사용으로 설정된 사용자정의 차원에 대한 데이터가 집계됩니다.

페이지 맨 아래에 있는 그래프에 새 자산이 반영됩니다.

다음을 수행하여 새 무형 자산을 제거할 수 있습니다.

자산 세부정보 페이지에서 자산을 선택한 다음 작업 메뉴에서 자산 제거 를 선택합니다.

기존 무형 자산을 관리할 수 있습니다.

무형 자산 ( ), 기존 무형 자산 ( ) 순으로 누릅니다.

다음 옵션을 사용하여 자산을 관리합니다.

손실 자산 - 시장에서 자산 가치가 대차대조표에 나열된 가치보다 떨어지는 경우 자산 계정이 명시된 시장 가격으로 감가상각되도록 자산을 손실 처리할 수 있습니다. 무형 자산만 손실 처리할 수 있습니다. 손실 날짜, 공정 시장 가치, 손실 옵션 등 손실될 자산에 대한 세부정보를 입력합니다.

지출됨 - 자산 가치가 비용화됩니다.

자본화 - 자산 가치가 자본화됩니다. [자본화] 옵션을 선택하는 경우 손실 가치가 자본 준비금에 게시됩니다.

부분 자본화 - 자산 가치의 일부가 자본화됩니다. [부분 자본화]를 선택하면 자본화 %에 따라 손실 가치가 자본 준비금으로 분배됩니다. 상각은 손실 월부터 감소합니다.

자산 처분 - 자산이 처분되면 자산 잔액이 처분일을 기준으로 종료되고 판매 또는 미수계정의 손실이나 이득이 계산됩니다. 또한 폐기 날짜 이후 폐기된 자산에 대한 자산 관련 비용은 계산되지 않습니다.

자산 이전 - 자산 사용을 최적화하기 위해 설비 관리자와 비용 센터 관리자는 고정 자산 리소스를 부서 간에 이동할 수 있습니다. 이동을 계획할 때는 사용자에게 소스 및 대상 엔티티에 대한 액세스 권한이 있어야 합니다.

기존 무형 자산을 변경한 후 작업 메뉴에서 무형 자산 계산 , 롤업 순으로 선택합니다. 이렇게 하면 총 엔티티, 총 고정 자산 및 사용으로 설정된 사용자정의 차원에 대한 데이터가 집계됩니다.

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올바른 자산관리의 시작

근로소득만으로 의식주를 온전히 충족시키지 못하는 21세기의 현실 앞에 부딪힌 사람들이 돈의 속성을 깨닫고 돈이 돈을 벌 수 있는 시스템을 이해하실 수 있게 노력하고 있습니다.

이러한 WC자산관리가 이루고자 하는 임무는 고객만족을 최선의 결과로 여기고 있으며, 앞으로도 고객 만족을 최고의 가치로 두어, 최선의 자산관리 솔루션을 제공하겠습니다.

MISSION

WC를 거쳐가는 모든 사람들의 경제적 자유를 위해 일합니다.

WC자산관리는 고객님들이 돈이라는 굴레에서 벗어나 경제적 자유에 도달하기를 진심으로 바랍니다.

근로소득만으로 의식주를 온전히 충족시키지 못하는 21세기의 현실 앞에 부딪힌 사람들이

돈의 속성을 깨닫고 돈이 돈을 벌 수 있는 시스템을 이해하실 수 있게 노력하고 있습니다.

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VALUE AND VISION

회사가 아닌, 고객이 돈을 벌 수 있도록 돕는 것을 가장 중요한 가치로 생각합니다

VALUE

WC자산관리를 만나 당신의 삶이 가치있게 바뀔 수 있도록 3가지 핵심 가치로 당신의 삶 속에 올바른 금융을 더합니다.

하나, 신뢰

WC는 실현 가능한 수치와 계획만을 수립하여 고객을 불완전한 시장에서 지켜낸다.

둘, 책임

WC의 소속원 모두는 주인의식을 바탕으로 닥쳐진 자산관리 문제를 주도적으로 해결함으로써 고객을 책임진다.

셋, 정직

WC는 단 한점의 부끄럼 없이 고객에게 가치있는 제안을 한다.

VISION

WC는 고객의 성장과 더불어 발전을 멈추지 않는 사내문화를 선도하며 세계 최고의 자산관리 집단이 되기를 추구합니다.

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PROCESS

실현 가능한 수치와 계획만을 수립하여 고객을 불완전한 시장에서 지켜냅니다.

주 1회 메가 트랜드 캐치 및 거시경제 파악을 위한 회의를 통해 시장을 보다 정확히 분석하고

계획을 수립하여 고객에게 제안한 실현 가능한 수치에 대한 결과를 도출해냅니다.

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